La retraite suisse repose sur trois piliers : l'AVS (1er pilier), la LPP (2e pilier) et la prévoyance privée (3e pilier). Ensemble, l'AVS et la LPP ne couvrent en moyenne qu'environ 60 % de votre dernier salaire — souvent loin des 80 % nécessaires pour conserver votre niveau de vie. Comprendre et optimiser ces trois piliers, c'est combler cette lacune et préparer sereinement votre avenir.
Le système de prévoyance suisse combine une base étatique, une épargne professionnelle et une épargne privée. Chacun joue un rôle complémentaire :
La prévoyance étatique : elle assure le minimum vital à la retraite. Obligatoire, financée par répartition. Montant plafonné, rarement suffisant à lui seul.
La prévoyance professionnelle, alimentée par vous et votre employeur. Vise, avec l'AVS, à maintenir votre niveau de vie. Inclut le libre passage lorsque vous changez d'emploi.
Épargne privée volontaire, déductible des impôts. Le levier n°1 pour combler la lacune de prévoyance tout en réduisant votre charge fiscale.
Épargne souple, sans plafond ni blocage. Utile pour des projets et pour compléter votre retraite au-delà du 3a.
Au-delà des cotisations, une bonne planification consiste à anticiper les bons arbitrages, parfois des années à l'avance :
Au moment de la retraite, retirer son 2e pilier en rente, en capital, ou un mix — un choix lourd de conséquences fiscales et successorales.
Effectuer des rachats dans sa caisse de pension peut augmenter sa rente et réduire ses impôts. Le timing est décisif.
Identifier l'écart entre vos revenus de retraite estimés et vos besoins réels, puis le combler via le 3e pilier et vos placements.
Échelonner retraits et versements pour payer moins d'impôts. Voir l'optimisation fiscale.
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