3e pilier : banque ou assurance ?

Critère	🏦 Banque (3a)	🛡️ Assurance (3a / 3b)
Versements	Libres, quand vous voulez	Réguliers, engagement sur la durée
Frais de gestion	Bas (~0,3–1,5 %/an)	Plus élevés (~1,5–2,5 %/an)
Résiliation anticipée	Sans pénalité	Pénalités possibles (surtout les 1res années)
Couverture décès / invalidité	✗ Non incluse	✓ Incluse
Libération du paiement des primes	✗	✓ (selon contrat) — en cas d'invalidité, l'assureur cotise à votre place
Rente viagère à la retraite	✗ Capital uniquement	✓ Rente possible (capital aussi)
Choix du bénéficiaire	Ordre légal fixe (conjoint, descendants…) ; répartition possible au sein d'un même rang	Désignation libre en 3b (neveu, partenaire non marié…)
Horizon conseillé	Court à long terme (dès < 3 ans)	Moyen / long terme (> 3 ans)
Rendement*	Compte ~0,1–1 %/an · investi en fonds ~4–7 %/an	Selon la stratégie ; nos solutions en gestion active visent 6–9 %/an
Idéal pour	Souplesse, frais réduits, autonomie	Protection des proches, rente, transmission libre, épargne encadrée

* Les rendements dépendent de la stratégie d'investissement choisie et ne sont pas garantis. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Un mauvais choix au départ — frais trop élevés, contrat trop rigide, couverture inadaptée — peut coûter cher des années plus tard. C'est pourquoi nous étudions plusieurs solutions et plusieurs prestataires avant de vous recommander celle qui correspond vraiment à votre situation : fiscalité, projets de vie, famille, tolérance au risque et horizon.